Seiring dengan pesatnya perkembangan ekonomi, permintaan terhadap rumah juga semakin tinggi. Untuk bisa mendapatkan rumah impiannya, banyak orang yang mengandalkan KPR berdasarkan minimal gaji KPR.
Lalu, apakah ada hubungan antara KPR dengan minimal gaji? Kemudian berapakah minimal gaji untuk KPR? Sebelum kita membahas tentang minimal gaji untuk KPR, ada baiknya kita menelusuri terlebih dahulu penjelasan lengkap mengenai KPR di bawah ini.
Penjelasan Mengenai KPR
KPR, atau Kredit Pemilikan Rumah merupakan jenis kredit yang diberikan oleh lembaga perbankan atau penyedia KPR bagi nasabah untuk membeli rumah.
Biasanya, pemberian KPR akan didasari oleh beberapa hal, termasuk minimal gaji nasabah. Minimal gaji nasabah merupakan salah satu hal yang penting karena minimal gaji ini akan menentukan seberapa baik kemampuan nasabah untuk melunasi KPR berdasarkan total minimal gaji yang diterimanya.
Namun Anda sudah tidak perlu khawatir, karena biasanya lembaga penyedia KPR juga akan memperhatikan parameter lainnya selain minimal gaji Anda untuk menentukan apakah Anda layak menerima KPR.
Oleh karena itu meskipun minimal gaji Anda tergolong tidak tinggi, namun apabila parameter lainnya baik maka Anda masih akan bisa mengajukan KPR.
Baca Juga: 7 Tips Alokasi Gaji Bulanan untuk Hidup yang Lebih Terencana
Selain Minimal gaji, Apa yang Diperhatikan dalam Proses Pengajuan KPR?
Ketika mengajukan KPR, pihak bank atau pemberi pinjaman akan memperhatikan beberapa hal penting selain minimal gaji.
Umumnya, jumlah minimal gaji merupakan parameter yang penting namun pihak bank atau pemberi KPR juga akan mendasarkan jumlah pinjaman dan pembayaran bulanan Anda pada beberapa faktor, termasuk:
1. Skor kredit
Meski tidak dijelaskan secara gamblang, sampai saat ini bisa dikatakan hampir semua bank dan pemberi KPR masih menggunakan sistem KPR sebagai patokan dalam pemberian kredit.
Secara sederhana, istilah skor kredit merujuk pada skor akhir atas sistem penilaian kredit yang dilakukan oleh Lembaga Pengelola Informasi Kredit (LPIP) kepada nasabah. Sistem penilaian ini dilakukan untuk memudahkan bank atau penyedia KPR dalam menyeleksi kemampuan calon nasabah untuk melunasi pinjaman KPR yang diberikan.
Skor kredit Anda sangat memengaruhi tingkat bunga Anda, yang memainkan peran besar dalam pembayaran bulanan dan biaya pinjaman jangka panjang Anda. Apabila Anda memiliki skor kredit yang lebih tinggi, maka biasanya Anda akan diberikan nilai suku bunga yang lebih rendah dan pembayaran bulanan yang lebih rendah.
2. Rasio hutang terhadap pendapatan
Bank dan penyedia KPR juga akan melihat rasio hutang terhadap pendapatan Anda (juga dikenal sebagai DTI) yang menunjukkan berapa banyak pendapatan bulanan atau minimal gaji Anda yang diambil oleh hutang Anda.
Semakin rendah DTI Anda, maka semakin besar pembayaran yang Anda mampu. Penelitian mengungkapkan bahwa pemberi pinjaman biasanya menginginkan total hutang Anda (termasuk pembayaran KPR yang Anda usulkan) untuk memperhitungkan tidak lebih dari 36% dari gaji Anda (meskipun Anda mungkin memenuhi syarat dengan DTI hingga 50% dalam beberapa kasus).
3. Aset dan tabungan Anda
Jumlah tabungan yang Anda miliki di bank, minimal gaji yang disimpan, saham, obligasi, dan investasi lainnya akan memengaruhi pinjaman Anda juga. Memiliki lebih banyak aset likuid ini mengurangi risiko Anda dan dapat memengaruhi seberapa besar keinginan pemberi pinjaman untuk memberikan Anda KPR.
4. Jangka waktu pinjaman
Pinjaman jangka panjang datang dengan pembayaran bulanan yang lebih kecil karena mereka menyebarkan saldo lebih banyak waktu. Misalnya, KPR Rp 1 Milyar (dengan uang muka 10%) pada tingkat rata-rata 20 tahun saat ini sebesar akan memiliki pembayaran bulanan yang lebih kecil.
Sementara itu, KPR dengan jumlah yang sama untuk jangka waktu 10 tahun akan menelan biaya bulanan yang lebih besar meskipun dengan nilai bunga yang mungkin lebih kecil.
5. Jenis pinjaman
Jenis pinjaman atau jenis KPR juga akan mempengaruhi pemberian, aturan, dan besaran KPR yang Anda bayarkan. Saat ini ada beberapa jenis KPR yang disediakan oleh bank atau penyedia KPR resmi, di antaranya yaitu KPR pembelian, KPR multiguna, KPR bersubsidi, KPR konvensional, dan KPR Syariah.
Baca Juga: 4 Alternatif Pinjaman Karyawan Tanpa Jaminan Selain Pinjol!6. Jenis tarif
Apakah Anda memilih pinjaman dengan suku bunga tetap atau dapat disesuaikan juga akan iturut diperhatikan. Pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan biasanya memiliki suku bunga yang lebih rendah di awal pinjaman, namun meningkat seiring waktu. Pinjaman dengan suku bunga tetap dimulai dengan suku bunga yang lebih tinggi tetapi tetap konsisten untuk seluruh jangka waktu pinjaman.
Saat Anda mengajukan pinjaman KPR, pemberi pinjaman Anda akan memberi Anda perkiraan pinjaman yang merinci jumlah pinjaman Anda, tingkat bunga, pembayaran bulanan, dan total biaya pinjaman.
Penawaran pinjaman dapat sangat bervariasi dari satu pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman berikutnya, jadi Anda memerlukan penawaran dari beberapa perusahaan berbeda untuk memastikan Anda mendapatkan kesepakatan terbaik.
Pertimbangan Sebelum Mengajukan KPR
Selain kriteria pemberi pinjaman, Anda juga perlu pertimbangkan beberapa hal berikut ketika mempertimbangkan kemampuan Anda untuk membayar KPR:
1. Pendapatan atau Jumlah Minimal gaji
Apakah Anda mengandalkan dua pendapatan untuk membayar tagihan? Apakah pekerjaan Anda stabil? Dapatkah Anda dengan mudah menemukan posisi lain yang membayar upah yang sama, atau lebih baik, jika Anda kehilangan pekerjaan Anda saat ini? Apakah jumlah minimal gaji Anda mencukupi? Jika memenuhi anggaran bulanan Anda bergantung pada setiap uang yang Anda peroleh, maka masalah kecil pun bisa menjadi bencana pada pembayaran KPR secara keseluruhan.
Oleh karena itu, penting bagi Anda untuk selalu memperhatikan jumlah minimal gaji yang Anda peroleh setiap bulannya. Jumlah minimal gaji tentu sangat berpengaruh pada kemampuan Anda dalam melunasi KPR.
Untuk menghitung jumlah minimal gaji, Anda dapat menggunakan metode penghitungan minimal gaji bulanan atau tahunan, kemudian dikurangi dengan jumlah cicilan KPR yang Anda ajukan.
2. Biaya
Perhitungan rasio back-end Anda akan mencakup sebagian besar pengeluaran hutang Anda saat ini, tetapi Anda harus mempertimbangkan biaya masa depan seperti kuliah untuk anak-anak Anda (jika Anda memilikinya) atau hobi Anda saat Anda pensiun.
3. Gaya Hidup
Apakah Anda bersedia mengubah gaya hidup Anda untuk mendapatkan rumah yang Anda inginkan? Jika lebih sedikit perjalanan ke mal dan sedikit pengetatan anggaran tidak mengganggu Anda, menerapkan rasio back-end yang lebih tinggi mungkin berhasil.
Jika Anda tidak dapat melakukan penyesuaian apa pun atau sudah memiliki beberapa saldo akun kartu kredit, Anda mungkin harus bermain aman dan mengambil pendekatan yang lebih konservatif dalam mewujudkan rumah Anda.
4. Kepribadian
Tidak ada dua orang yang memiliki kepribadian yang sama, terlepas dari pendapatan mereka. Beberapa orang dapat tidur nyenyak di malam hari mengetahui bahwa mereka berutang puluhan juta per bulan selamapuluhan tahun ke depan, sementara yang lain mengkhawatirkan pembayaran setengah dari jumlah itu.
Prospek refinancing rumah untuk membayar pembayaran mobil baru akan membuat beberapa orang gila sementara yang lain tidak khawatir sama sekali.
Biaya di Luar KPR
Sementara KPR tidak diragukan lagi merupakan tanggung jawab keuangan yang paling besar dari kepemilikan rumah, ada banyak biaya tambahan, beberapa di antaranya tidak hilang bahkan setelah KPR dilunasi. Pembeli yang cerdas sebaiknya memperhatikan hal-hal berikut ini:
1. Pajak Bumi dan Bangunan
Jika Anda berencana untuk membeli rumah, sangatlah penting untuk mengetahui sistem pembayaran pajak bumi dan bangunan (PBB), dan memahami berapa banyak jumlah tagihan pajak Anda sebagai bagian penting dari anggaran pembeli rumah.
Pemerintah akan menetapkan pajak properti Anda berdasarkan ukuran rumah dan tanah Anda serta kriteria lainnya, termasuk kondisi real estat lokal dan pasar. Dalam hal ini, Anda harus selalu memperhitungkan pembayaran pajak bumi dan bangunan, bahkan ketika utang KPR Anda dilunasi secara penuh.
2. Asuransi Rumah
Setiap pemilik rumah membutuhkan asuransi rumah untuk melindungi properti dan harta benda mereka dari bencana alam dan ulah manusia, seperti angin puting beliung, banjir, gempa bumi, atau pencurian.
Jika Anda membeli rumah, Anda perlu menentukan harga asuransi yang sesuai untuk situasi Anda. Sebagian besar bank atau penyedia KPR tidak akan membiarkan Anda membeli rumah tanpa asuransi rumah yang mencakup harga pembelian rumah mereka. Bahkan, Anda mungkin perlu menunjukkan bukti asuransi rumah untuk disetujui oleh pemberi pinjaman KPR Anda.
Selain itu, ada juga premi rata-rata untuk jenis asuransi rumah yang ditetapkan oleh setiap bank atau penyedia KPR yang juga harus diperhatikan.
3. Pemeliharaan
Bahkan jika Anda membangun rumah baru, itu tidak akan tetap baru selamanya, begitu juga dengan peralatan penting yang mahal, seperti kompor, mesin pencuci pakaian, dan lemari es. Hal yang sama berlaku untuk atap rumah, tembok, lantai, jalan masuk, karpet, dan bahkan cat di dinding.
Jika Anda tidak memperhatikan hal ini ketika mengajukan KPR pertama, Anda bisa menemukan diri Anda dalam situasi yang sulit jika keuangan Anda belum membaik pada saat rumah Anda membutuhkan perbaikan yang signifikan.
4. Utilitas
Biaya listrik, air, pembuangan sampah, keamanan, televisi kabel, internet, dan layanan telepon membutuhkan biaya. Pengeluaran ini tidak termasuk dalam rasio front-end, juga tidak dihitung dalam rasio back-end. Namun demikian, mereka tidak dapat dihindari untuk sebagian besar pemilik rumah.
Selain itu, pertimbangkan bahwa rumah yang lebih besar berarti tagihan listrik yang lebih tinggi karena kebutuhan energi untuk mengkondisikan ruang yang lebih besar. Banyak orang mengabaikan hal itu ketika mereka melihat rumah besar yang menawan.
5. Biaya Bulanan
Banyak kondominium, apartemen, real estate, atau perumahan khusus akan menetapkan bulanan atau tahunan. Total biaya ini bervariasi, mulai dari ratusan ribu hingga jutaan Rupiah per bulannya. Beberapa komponen biaya ini termasuk pemeliharaan rumput, pohon, kebersihan, keamanan, fasilitas umum, dan layanan lainnya.
Beberapa biaya hanya digunakan untuk biaya administrasi menjalankan komunitas. Penting untuk diingat bahwa sementara semakin banyak pemberi pinjaman memasukkan biaya asosiasi dalam rasio front-end, biaya ini cenderung meningkat seiring waktu. Untuk itu, Anda perlu untuk mengatur uang bulanan untuk keperluan rumah tangga.
6. Furnitur dan Dekorasi
Sebelum Anda membeli rumah baru, perhatikan baik-baik jumlah ruangan yang perlu dilengkapi dengan furnitur dan dekorasi. Saat ini, Anda sudah dapat dengan mudah menentukan furnitur dan dekorasi secara sekaligus melalui paket rancangan desain interior rumah.
Tips Mencicil KPR dengan Minimal gaji Tertentu
Untuk membantu memastikan bahwa Anda mampu membeli rumah Anda dan memeliharanya dari waktu ke waktu, ada beberapa langkah cerdas yang dapat Anda ambil. Pertama, simpan cadangan uang tunai melebihi uang muka Anda dan simpan sebagai cadangan jika Anda kehilangan pekerjaan atau tidak dapat memperoleh penghasilan. Memiliki beberapa bulan pembayaran KPR dalam tabungan darurat memungkinkan Anda menjaga rumah sambil mencari pekerjaan baru.
Anda juga harus mencari cara untuk menghemat pembayaran KPR Anda. Sementara KPR 10 tahun akan dikenakan biaya lebih sedikit selama masa pinjaman, KPR 20 tahun akan menampilkan pembayaran bulanan yang lebih rendah, yang mungkin membuatnya lebih mudah untuk membayar dari bulan ke bulan. Program pinjaman tertentu juga menawarkan opsi pembayaran dikurangi seperti pinjaman bersubsidi.
Pada akhirnya, jangan membeli rumah dengan biaya yang lebih besar dari yang Anda mampu. Apakah Anda benar-benar membutuhkan ruang ekstra atau ruang terbuka? Apakah Anda memerlukan dekorasi interior yang mewah dan detail? Jika Anda bersedia sedikit berkompromi pada hal-hal seperti ini, Anda sering kali dapat memperoleh harga rumah yang lebih rendah.
Berapa Banyak KPR yang Dapat Saya Bayar Berdasarkan Jumlah Minimal gaji Saya?
Jumlah KPR yang Anda mampu berdasarkan gaji Anda sering kali mengacu pada aturan praktis. Misalnya, beberapa ahli mengatakan Anda harus mengeluarkan tidak lebih dari 2x hingga 2,5x pendapatan kotor tahunan Anda untuk KPR (jadi jika Anda menghasilkan Rp 100.000.000 per tahun, ukuran KPR paling banyak adalah Rp 250.000.000) namun jumlah ini hanya dihitung berdasarkan jumlah minimal gaji per individu dan tidak mencakup perhitungan lainnya.
Aturan lain menyarankan Anda tidak harus menghabiskan lebih dari 28-29% dari pendapatan kotor Anda per bulan untuk pengajuan KPR.
Tips Jitu untuk Mengelola KPR berdasarkan Minimal gaji Anda
1. Bayar Tepat Waktu
Tips yang satu ini kedengarannya memang cukup mudah, tetapi Anda akan terkejut betapa banyak orang yang lupa melakukan pembayaran KPR tepat waktu meskipun sudah memiliki jumlah minimal gaji yang besar. Jika itu terjadi, itu dapat merusak kredit Anda dan dapat menyebabkan banyak masalah dan kadang-kadang orang dapat memperoleh lebih banyak bunga.
Oleh karena itu sangat disarankan untuk memasukkan KPR ke pembayaran otomatis jika Anda bisa. Kadang-kadang Anda dapat melakukannya melalui bank Anda secara langsung atau dengan serikat kredit atau rekening tabungan Anda sendiri. Anda dapat mengaturnya agar Anda pembayaran dapat ditarik secara otomatis.
2. Jangan meminjam berlebihan untuk perbaikan yang tidak perlu pada properti Anda
Sering kali orang akan membeli properti dan menghabiskan banyak uang yang mereka miliki untuk menyelesaikan pembelian itu. Kemudian mereka akan keluar dan meminjam banyak uang untuk membeli kulkas atau membeli peralatan dapur mewah.
Anda dapat mengalami banyak masalah dengan melakukan itu karena Anda harus membayar bunga kembali pada kartu kredit yang Anda gunakan untuk melakukan pembelian itu.
3. Sisihkan Dana Darurat
Dana darurat sangatlah penting untuk perbaikan mendesak yang dari waktu ke waktu akan datang dengan properti Anda. Misalnya, atap bocor atau alat elektronik yang rusak, jika hal-hal itu bermasalah, Anda harus memperbaikinya dan Anda akan akan bersyukur Anda telah menyisihkan uang itu.
Anda dapat menggunakan aplikasi dana darurat untuk memenuhi kebutuhan finansial karyawan yang mendesak atau darurat untuk segera dipenuhi, seperti pengobatan karena sakit dan lain-lain.
4. Perhatikan Pajak Bumi dan Bangunan serta Tagihan Asuransi Anda
Saat ini, orang-orang akan cenderung melupakan fakta bahwa biaya-biaya ini hampir selalu naik setiap tahun. Perusahaan asuransi hampir selalu menarik orang untuk menggunakan asuransi properti mereka dan apa yang akan mereka lakukan adalah memberikan tingkat perlindungan atau harga terjangkau yang sangat rendah saat Anda pertama kali masuk.
Orang-orang tidak menyadarinya karena secara otomatis dibayar melalui KPR mereka, dan yang terjadi adalah premi tersebut mulai naik 10 dan terkadang 20 persen pada tahun tertentu. Itu bisa menambahkan hingga banyak uang.
Demikian pula, dengan pajak Anda, terkadang pemerintah akan menaikkan atau mengatur kembali besaran pajak bumi dan bangunan. Itu adalah sesuatu yang perlu Anda perhatikan juga. Jika Anda merasa nilai properti Anda sudah sesuai dengan pajak yang Anda bayarkan, segera bayar melalui lapor pajak online.
5. Coba Bayar KPR dengan Cepat
Salah satu cara paling sederhana untuk melakukannya adalah dengan mengambil pembayaran KPR Anda dan memotongnya menjadi dua dan melakukan pembayaran itu setiap dua minggu.
Jika Anda melakukannya selama setahun, Anda akhirnya akan membuat 26 pembayaran setengah yang ditambahkan hingga 13 bulan pembayaran. Bulan pembayaran ekstra itu akan membayar KPR Anda dan Anda akan menghemat banyak uang pada akhirnya.
Cara Mengatur Minimal gaji
Sampai saat ini, masih banyak orang yang mengira bahwa mengatur minimal gaji pastilah sulit. Padahal, mengatur minimal gaji sangatlah mudah.
Untuk dapat mengatur minimal gaji, pertama-tama Anda perlu menghitung total gaji yang Anda dapatkan setiap bulannya. Setelah itu, hitunglah minmal gaji Anda dengan cara menjumlahkan semua pengeluaran bulanan Anda, termasuk cicilan KPR.
Apabila sudah, maka Anda dapat mengurangi jumlah total minimal gaji Anda dengan seluruh pengeluaran per bulannya. Dari situlah Anda bisa melihat minimal gaji Anda setelah dipotong pengeluaran.
Sebaiknya, jumlah pengeluaran bulanan Anda tidak melebihi 50% dari total minimal gaji Anda. Hal ini dilakukan agar masih ada persentase uang dari minimal gaji Anda untuk ditabung.
Ada juga beberapa cara untuk menghemat pengeluaran dari minimal gaji Anda, caranya yaitu:
- Menghemat pengeluaran dari minimal gaji dengan mengurangi pengeluaran untuk hiburan
- Menghemat pengeluaran dari minimal gaji dengan naik transportasi umum
- Menghemat pengeluaran dari minimal gaji dengan kerja tambahan
- Menghemat pengeluaran dari minimal gaji dengan memprioritaskan kebutuhan penting
- Menghemat pengeluaran dari minimal gaji dengan membuat daftar pengeluaran yang termasuk KPR
- Menghemat pengeluaran dari minimal gaji dengan meningkatkan investasi
Melihat penjelasan di atas, dapat ditarik kesimpulan bahwa untuk mengajukan KPR, ada beberapa hal penting yang harus diperhatikan, salah satunya yaitu minimal gaji. Namun biasanya, mengelola minimal gaji merupakan hal yang sulit, oleh sebab itu saat ini banyak karyawan memilih akses gaji lebih awal.
Karyawan menggunakan akses gaji ini agar dapat menarik gaji lebih awal sebelum tanggal gajian untuk keperluan mendesak, sehingga tidak sampai melakukan pinjaman online.
Oleh sebab itu sebelum mengajukan KPR, ada baiknya bagi Anda untuk mempersiapkan diri, mengelola minimal gaji, dan memeriksa persyaratan agar proses pengajuannya dapat berjalan dengan lancar.
